Les Etats Unis sont plein de contradictions, on le sait bien, c’est un pays qu’on adore et qu’on déteste et on y trouve le meilleur et le pire. Une de ses contradictions les plus importantes, qui a le plus d’influence sur ma vie, c’est la “credit history.” Quelques expats en ont déjà parlé et moi aussi, il y a longtemps, mais là, ma “credit history” est soudain devenue encore plus importante dans ma vie: elle n’est pas transférable au Canada!

Quoi, comment, direz-vous, et alors? Ben alors, ici, j’ai un crédit en or, construit avec patience (et beaucoup d’argent) depuis plus de dix ans et grâce auquel on me vendrait le bon Dieu sans confession trois Mercedes et une Ferrari sans hésitation le même jour et avec des taux d’intérêts extras… Parce que ça sert à ça une “credit history,” à faire confience aux gens chez qui on veut dépenser son argent. Je vous explique (continuez à lire, c’est passionant, sérieux!):

Quand vous arrivez aux Etats Unis, votre “history” est de zéro, nada, niet, niks, ekkert, inget, nimic, nothing. Si vous voulez acheter une voiture à crédit, ou une bague en or, ou même louer un appartement ou vous inscrire à une ligne de téléphone internationale, vous ne pouvez pas prouver que dans le passé, vous avez bien payé vos factures. Donc les vendeurs auront peur que vous fassiez un emprûnt et ne puissiez jamais le repayer. Ils vous feront donc un tout petit prêt, si vous êtes vraiment sympas et que vous avez un boulot stable, avec des taux d’intérêts éléphantesques! Et c’est là que beaucoup d’européens font l’erreur de leur vie: ils refusent et préfèrent payer “cash” pour ne pas payer ces intérêts ridicules. Le problème, c’est que ça sera partout pareil. Alors que s’ils payent des intérêts ridicules une fois, la fois suivante, les intérêts seront déjà moins élevés, puisque les vendeurs auront déjà une petite preuve qu’ils payent sans problème et qu’on peut leur faire confiance. Et petit-à-petit, on peut se louer un appartement plus sympa, s’acheter une bague en or, et puis même une voiture, avec un crédit de cinq ans avec des taux d’intérêts pas ridicules du tout et puis même une maison, un jour!

Ca paraît facile, hein? Mais l’histoire ne s’arrête pas là. Il ne suffit pas d’acheter à crédit, pour se faire une “credit history.” Il faut le faire intelligemment, et là, c’est plus compliqué qu’on ne le pense. Certains éléments vont fortement influencer la façon dont votre note, votre “score,” (entre 400 et 850) va être calculé. Déjà, il y a trois compagnies qui calculent votre note, la tiennent plus ou moins à jour, et la donne aux banques, vendeurs de voiture, et autres propriétaires qui la veulent: Equifax, Experian, et TansUnion. Et chacune a une façon un peu différente de calculer le bidule. Par exemple mon “credit history” chez Equifax peut être de 745, chez Experian de 773, et chez TransUnion, de 780. Ces trois notes sont considérées “excellent” et 80% des habitants des Etats Unis ont une note plus basse que moi. On me dit que la différence entre mes trois notes n’influencera pas la décision des vendeurs mais influencera les taux d’intérêts qu’on m’offrira (parce que les vendeurs ne vérifient qu’une note sur les trois). Salaud, hein?

Voici les “factors” qui influencent ma “credit history” négativement:
- Elle n’existe que depuis 10 ans et 2 mois. Une histoire de moins de 3 ans ne vaut rien, de moins de 7 ans est “short,” et de 30 ans ou plus est “optimal.” Donc plus longtemps on vit aux Etats Unis et mieux c’est pour notre histoire.

- J’ai des dettes (moins de $2000). Cela montre que je vis un peu au-delà de mes moyens et que même si j’ai un salaire, je peux me retrouver dans une situation difficile si quelque chose d’imprévu se passe. Par contre, ce ne serait pas bien de n’avoir aucune dette, comme je l’ai expliqué plus haut, donc pour que les dettes aient une influence positive sur mon histoire, il faut qu’elles soient petites.

Voici les “factors” qui influencent ma “credit history” positivement:
- Je n’ai jamais oublié de payer mes payement mensuels et je n’ai jamais payé en retard non plus. Et j’ai toujours remboursé mes emprûnts à 100% et n’ai jamais déclaré faillite. Bien sûr, de ne pas payer ou de payer en retard, c’est très mauvais. Plus on paye en retard et plus c’est moche. (Ce qui est intéressant, c’est qu’Equifax dit que j’ai fait quelques payements un tout petit peu en retard… ce qui est vrai. Mais les deux autres ne l’ont pas remarqué assez rapidement pour que ce soit noté, heureusement. C’est pour ça que ma note chez Equifax est plus basse que chez les deux autres).

- Les cartes de crédit que je possède m’offrent des crédits jusqu’à pratiquement $35000! Cela veut dire que je pourrais acheter à crédit jusqu’à $35000! C’est excellent pour mon histoire, (pas d’acheter, mais d’avoir la possibilité de le faire) parce que ça montre que les banques me font confiance. En effet, plus votre histoire et bonne, et plus on vous offre des crédits élevés. Je me souviens qu’au début, j’avais un crédit de $100 ou $200… Et l’année denière, j’avais $5000 de crédit possible sur une carte et j’avais besoin de plus, alors j’ai téléphoné à la banque et expliqué mon problème, et la banque, après avoir vérifié ma “credit history,” ma filé immédiatement un credit de $15000! Tout ça en moins de 10 minutes de conversation téléphonique!

- J’ai quatre cartes de crédit. C’est positif pour mon histoire, parce que ça montre que les banques me font confiance et que je fais des payements réguliers. Par contre, comme pour les dettes, il serait mauvais d’avoir trop de cartes de crédit ou de n’avoir aucune carte.

- Je n’ai pas fait d’emprûnt depuis un moment, ce qui est bien pour plusieurs raisons: je ne suis pas en train de rembourser un gros emprûnt, je ne vis pas au-dessus de mes moyens, et surtout, personne n’a fait une “hard enquiry” sur mon histoire. Une “hard enquiry” c’est quand quelqu’un vérifie ma “credit history” pour un gros emprûnt (voiture, maison, etc.) et ça “coûte” des points à l’histoire, même si je ne fais pas l’empûnt en fin de compte!

- J’utilise moins de 70% (ou moins) de l’argent que je pourrais utiliser, ce qui est bon parce que d’utiliser plus de 50% de cet argent (les $35000 dont je parle ci-dessus) serait très mauvais pour mon histoire. Utiliser moins de 20% de cet argent est excellent parce que ça montre que je n’ai pas besoin de vivre à crédit.

Alors si vous vivez aux Etats Unis, faites attention à tout ça.

Tout ça pour vous dire qu’au Canada, je vais recommencer à zéro! Beaucoup d’immigrants se retrouvent au Canada sans boulot, sans beaucoup de cash dans leur poche, et personne ne veut leur louer un appartement ou leur vendre de voiture. Moi je vais essayer de garder ma voiture (mais c’est pas encore gagné, je dois faire pas mal de transformations) et j’aurai un salaire, mais mon histoire canadienne sera quand même de zéro donc j’ai un peu peur de ne pas arriver à trouver un appartement sympa. J’ai donc fait faire une copie “conforme” de ma “credit history,” qui montre tous les payements et emprûnts que j’ai fait depuis 10 ans et 2 mois et mes notes finales. J’ai aussi demandé un “renter’s history” à mon proprio, qui montre tous les payements de loyer que j’ai fait depuis que je suis dans mon champ de maïs. Peut-être que ça ne servira à rien, mais peut-être que ça aidera un peu.

Et la première chose que je devrai faire, au Canada, c’est de m’acheter des tas de choses à crédit chez Ikea pour commencer à me reconstruire une histoire… Ahh que ça va être difficile ;)